用死薪水赚大钱

《用死薪水赚大钱》

第14章 Money 保险篇 1

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有限保费,创造无限保障:

保险

●小家庭投保,有buy有保障。聪明的你,要依据自己的需求,用“有限”的钱,去购买“最大”与“最久”的保障金额!

搞定三种保单,终身没烦恼

曾经听过一个笑话,一位病人向他的知心朋友说:“医生说他用一个月的时间就可以使我下床。“

“那么厉害,那他做到了没有?”朋友问。

“嗯,非常厉害,而且他提早在第五天的时间就让我下床了。”

“这么厉害,他到底做了什么?”

“他给我看了住院费用的单据,吓得我赶紧办出院,呵呵!”

虽然这是笑话一则,但也道尽了很多事实,家中如不幸有任何人生重病或出意外,若没有足够的保障或是家庭储备金,很容易就拖垮一家人的经济。

这几年,每次在演讲的会场,或是在录像的时候,我都会提醒大家,是否买足了医疗保险。就算家庭的收入不够,也要有基本单位的医疗险,如果家庭的任何一位成员出了事情,也才不至于“坐吃山空”,千万别拿自己的生命来赌运气。我所住的小区的一位爸爸,因为每天工时很长,特别辛苦。而且他们家原本已经有了两个小孩,但突然太太又怀了第三胎,只能在家照顾小孩,不能出去工作,家里生活十分拮据。

物价高,多子的家庭很是辛苦,为了省钱提供家用,夫妻俩于是把买保险的钱省了下来。没想到,爸爸积劳成疾,跑业务冲业绩没有好好休息,最后患了肝癌。可他不但没有买医疗险,就连寿险规划都没有,所以最后他走得很不安心,因为太太一个人要养三个小孩,家中还有房贷。最后是小孩就读的幼儿园伸出援手,让两个小孩免费念完幼儿园,并且发动捐款,才解决了这一家人的燃眉之急,但后面的财务问题还是存在。

事实上,保险的种类非常多,依每个人生命周期时间点的不同,而有不一样的需求。而经济状况不同,也有不同的商品组合来因应,但一般来说,以下三种保单是大多数人的需求:

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很多人常说,爱自己的人,请买有意外医疗的“意外险”与“医疗险”;如果是爱家人的人,请多准备一份“寿险”。当然,保险的种类非常多,要看个人需求来搭配,不过,如果考虑到家人,寿险绝对是主要搭配之一。寿险一般分定期与终身,定期寿险保费低,但有一定的期限;终身寿险保费较贵,通常只要缴费20年就能保障终身。

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医疗成本越来越高,包括住院的床位费、药费、护理费、治疗费等。若希望住院质量更舒适,医保又不能报销,就必须加保医疗险。在有收入的时候就要未雨绸缪,规划完善的医疗保障,才不至于让自己或家人因为疾病需要医疗费用而拖垮整个家庭。

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一份好的意外险,不会只把重点放在最高的理赔金额上,因为如果如此规划,是指特定的事故发生死亡或残废才理赔。这当然对受益人是份保障,但如果发生意外没有死亡或残废,保险能为你分担多少手术与及住院医疗费用,就必须事先约定好。投保意外险,你应该把一些非因疾病引发的外来事故,小至擦伤、扭伤看中医,大至伤残身故都会理赔的因素考虑进去,避免因为意外没有死亡或残废,而拖垮辛苦累积的退休金。

你的“寿险保障”足够吗?

曾经有保险公司统计过,大陆的夹心层白领已经购买及想购买寿险的指数出奇低。哪些是夹心层白领呢?一般是只指40岁以下、年收入大约在4~25万元的企业员工,这些夹心族白领都是上有老、下有小的人。而根据报告显示,大多数的夹心层白领反而都热衷为自己的孩子买保险,却忽略了为作为家庭经济支柱的自己作保障。

在台湾地区也一样,很多人手上有好几张保单,却可能不清楚自己的寿险保障到底要买多高;或是把钱都拿去买子女的保单,自己的保障却买不齐全。尤其是家中的收入又要应付不同的支出,如果买的不对,很怕没有让有限的钱发挥最大的效用。以下的方法可供您参考:

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如果预算有限,家庭主要创收者,应该先享有最大的保障,否则,万一身为经济支柱的父母出事,生活费就出了问题,同时,也没人可以出钱来缴其他保单的保费。所以,家庭的主要创收者,应先享有最大的保障,所以,购买保障的顺序一定要有所考虑。

www.youxs.org,寿险保额最好不低于房贷

保额要多大,每个人的需求都不同,一般来说,保额大约以至少5年的生活费用,加上各项负债为主。如果你现在有150万(台币)贷款;未来需要支付5年的子女教育开支与生活费150万台币,扣除掉你现在拥有的100万台币净资产,那么,你就约要买到200万保额的保险,这样,一旦家庭收入来源突然中断,至少还有5年的生活费可以缓冲。当然,如果你有足够的钱,你可以将保额买得更为充裕。但现在物价昂贵,很多人的薪资收入不够开支,如果资金真的很有限,你也可以用“定期寿险”来补强,价位约为终身寿险的1/10。而所谓的“定期寿险”,是指在保险合同约定的期间内(5~30年期都有),如果被保险人死亡或全残,保险公司则依契约内容给付保险金,但如果你保的是10年期的合约,过期后发生身故或全残,也就没有办法向保险公司请求理赔了。

购买定期的人寿保险,通常只会保障投保人到65~70多岁,与终身寿险不同。还有,记得购买定期寿险要选择有信誉的保险公司,同时最好要选择能“保证续保”的公司,而且必须看清楚保单上面的文字条款。

总之,购买寿险保单最大的前提,就是尽量要依据自己的需求,用“有限”的金钱,去购买“最大”与“最久”的保障金额!

出国充电,“旅游平安险”怎么买?

每次的飞机事故总是让人心惊胆战。记得2009年我应邀要到湖南卫视录像,还好后来行程有所更改,如果按原计划出发,当天就会碰到上海浦东机场的货机失事事件,那么整个行程可能都会因此大乱,也赶不上录像的时间。而上海旅游团在美国发生的特大交通事故,也让很多想要出境旅游的人心感忧虑。

台湾的“华航”在日本那霸机场发生的火烧飞机事件,更是令人惊恐不已。当驾驶员在千钧一发的时刻,从即将燃烧的飞机座舱上滑下时,所有的目击者几乎都尖叫了起来。虽然此次飞机失事没有造成任何人员伤亡,但也真令人捏了一把冷汗,虽然“华航”最后决定不论行李大小,每件理赔2万元台币,但毕竟心理的损失是无法弥补的。尤其,出门旅游是一件开心的事,大家都希望旅途是平平安安的。

有趣的是,在事件发生之后的几天,机场柜台买意外险的人总是会突然就多了起来,主要就是受到事件的影响。事实上,为了要让自己的旅游更安心,不管是跟团还是自助旅行,都应该确认自己是否有投保,才能获得足额的理赔。

不过,很多人都以为团费就是用信用卡支付,就包含“旅平险”了。事实上,信用卡所付的旅平险通常都很局限,很多都只限于“搭乘飞机、游览车、船”等大众运输工具期间的保障。而航空公司的加班机、包机,因为与产险公司签约的条件不同,有些并没有提供保障,而且要注意,信用卡刷卡要支付“公共运输工具全部票款”或“8成以上旅行团费”,才能够享有保障。

旅平险到底有哪些呢?以下资料忆如已经给您整理出来,依保单的来源不同可分为:

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主要提供从出发到回家这几天的“旅行平安险”保障,如果因为意外而发生不幸,保险公司将发给理赔金。保险人也可以附加购买伤害医疗险,万一旅游途中发生意外需要在国外紧急就医时,伤害医疗险就可以提供补助;而如果在旅途中生病,像是盲肠炎发作、发高烧、拉肚子等,这部分也属于“海外突发疾病住院医疗险”保障范围。

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产险公司卖的叫做“旅行综合险”,内容包括了“旅行平安险”、“旅行不便险”、“第三人责任险”等三大险种。其中,“旅行不便险”就是指行李延误、行李遗失、行程缩短、活动取消、班机延误、护照遗失等等,保险公司会依实际状况补偿旅客的损失,但是,各家产险公司提供的保障内容不尽相同。

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通常在旅行团费内由旅行社代为购买,旅行社的责任险是强制规定的,所有旅行社必须购买的强制险种。旅责险每人的最低保额将从9万元提高到20万元台币,最高赔偿额达80万元台币。旅行社可自由选择20~80万元台币4档限额进行投保。旅责险将旅游交通事故、食物中毒等以往界定困难的责任明确列入保障范围,精神赔偿也被正式纳入。国内旅游发生的1000元人民币以下(含1000元)赔偿,国外游发生的500美元以下(含500美元)赔偿,旅客可直接从导游或领队处获取,旅客也可以随时查询最新的国家法令规定。

总之,无论是寿险公司的旅平险,还是产险公司的旅行综合险,最重要的是在出国前记得投保,另外也千万要记得保留购物收据及诊断证明正本;保单也最好在出国前交由家人保管,或告知家人。有了旅平险的保障,才真正可以开开心心地出门,平平安安地回家。

善用“终身医疗险”保你一生

这几年,在一些演讲活动的场合,我常常告诉许许多多的读者或年轻朋友,一定要先作好保障的准备,再来想投资的功课。尤其,我经常提醒大家在无理赔上限医疗险停卖之前,一定要尽量买足基本的需求。很多重大疾病多发生在60岁之后,这就好像是人生中的一种考验,如果你在年轻的时候,好好地对待你的家人、朋友、健康以及金钱,那么,你就不用过于担忧年老以后的生活;反之,如果你恣意地虚掷自己的青春,那么,后面的人生就有很多试炼在等待着你。

尤其,现在的年代,通货膨胀越来越重,物价越来越贵,医药费当然也会水涨船高。对保险公司而言,因为无法精算出损失率,可能会造成保险公司财务上的重大负担;可对保户而言,买份医疗险,只要能符合双方合约条款的要求,理赔居然可以无上限,当然划算!

以往传统的健康险多为一年期产品,保户需要每年续保,一旦发生理赔,再要续保就比较困难;而且,这类产品往往最高续保到65岁,超过65岁则保障就将终止。而终身医疗险却是保障到100岁,无需每年续保。年年续保的保障是所谓的定期险,虽然比较便宜,但代价是有可能身体状况不好时就不能再续保,但是,人一生中80%的医疗费用通常都发生在晚年,没有人希望到年纪大时,会被“嫌老”的保单所抛弃。

而根据卫生部的统计,www.youxs.org,www.youxs.org,且年龄每增加10岁,患病率就增加50%以上。而2003年~2011年,中国平均每年门诊的费用增长了13%,住院费用增长了11%,人们60岁以后发生的医疗费用就占到人一生医疗费用的80%。

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